Điểm tín dụng (credit score) có thể ảnh hưởng lớn đến việc bạn có được nhận việc làm, hoặc được cấp bằng “license” làm việc trong một số ngành liên quan đến tài chánh hoặc an ninh. Nó đôi khi còn được các công ty dùng trong việc quyết định cho mướn nhà, bán bảo hiểm xe, bảo hiểm nhà, và thậm chí bảo hiểm sức khỏe cho bạn.
Và như ai cũng biết, nó đóng vai trò rất lớn trong chuyện bạn có được mượn tiền mua xe, mua nhà, và mượn nợ làm business.
Dầu có mượn được nợ đi chăng nữa, với điểm tín dụng xấu, bạn sẽ phải trả tiền lời cao hơn nhiều, cũng như phải trả chi phí mượn nợ mắc mỏ hơn cả hàng ngàn đồng, so với những người có điểm tín dụng tốt.
Vì vậy, bằng mọi cách, bạn phải “build” điểm tín dụng càng sớm càng tốt, và giữ cho điểm tín dụng của mình thật cao hoặc ít nhất không để bị thụt xuống. Điểm tín dụng xuất sắc hiện nay là 740 trở lên. Điểm tín dụng thấp nhất bạn cần phải có để mượn “loan” là 620, đối với một số nhà băng. Cách đây không lâu, con số tối thiểu này là 720!!!
Điểm tín dụng được tính trên nhiều yếu tố, nhưng một trong hai yếu tố chính nhất là quá trình mượn & trả nợ của bạn (payment history) có đúng hẹn cũng như đúng số tiền tối thiểu của công ty cho mượn tiền (creditor) quy định hay không.
Yếu tố chính thứ hai mà ít người biết đến hơn là bạn mượn nợ bao nhiêu trên số tiền cao nhất bạn được phép mượn (credit utilization). Nói một cách khác là, mối quan hệ giữa số tiền nợ hiện tại (balance) so với số tiền cao nhất được quyền mượn (credit limit).
Nếu bạn có một thẻ tín dụng (credit card) với số tiền có thể mượn cao nhất là $1000, và balance của bạn lúc nào cũng nợ khoảng $500 (trên 50% credit limit), thì dù trả rất đúng hẹn, điểm của bạn vẫn có thể không bao giờ lên cao được, vì bạn được coi là con nợ nguy hiểm (high risk) vì sài quá nhiều! Ngược lại, nếu bạn có ba thẻ, mỗi thẻ bạn có “credit limit” là $1000, và bạn cũng chỉ nợ khoảng $500, nhưng chia cái nợ đó ra cả ba thẻ (mỗi thẻ nợ khoảng $170), thì điểm tín dụng của bạn sẽ cao hơn nhiều! Vì vậy bạn nên xin thêm thẻ mới để nâng “credit limit” của mình lên. Người viết đã tận mắt chứng kiến điểm tín dụng của khách hàng tăng lên 100 điểm chỉ bằng cách xin thêm thẻ tín dụng mới và chia đều nợ tín dụng ra các thẻ khác nhau.
Để có điểm tín dụng, bạn phải sài thẻ tín dụng (credit card) trong vòng một năm trở lên, và phải trả đúng hẹn. Những cái trả trễ nợ mới nhất sẽ làm giảm điểm của bạn một cách nặng nề.
Ngoài ra, theo tiêu chuẩn của các nhà băng, dù bạn có điểm tín dụng, bạn phải có 3 cái nợ (trade lines): thẻ tín dụng hoặc nợ xe, ít nhất hai năm, để được mượn “loan”.
Có nhiều cách để nâng điểm của bạn lên, chẳng hạn như không nên đóng các account, dù bạn không còn dùng nó nữa, vì nó sẽ ảnh hưởng đến credit limit của bạn.
Khi bạn lỡ trả trễ nợ, bạn có thể gọi thẳng vào công ty credit card đó và thương lượng họ bỏ đi những report lên “credit bureau” này nếu bạn “setup” trả tiền tự động.
Bạn cũng có quyền yêu cầu các công ty credit “remove” các chi tiết trả nợ trễ và “charge off” nếu nó đã cũ hơn vài năm. Nếu là “bankruptcy” thì bạn có thể yêu cầu “credit bureaus” bỏ đi nếu quá 7 năm.
Hơn nữa, không nên xin thẻ mới và chuyển nợ từ thẻ cũ sang thẻ mới, hoặc dồn các nợ khác vào một nợ (debt consolidation).
Khi đang làm loan refinance hay mua nhà, bạn đặc biệt cần cẩn thận không nên chi xài số tiền gì lớn, chẳng hạn như mua xe, vì nó có thể làm cho bạn không được “qualified” ở phút chót.
Hơn nữa, cũng không nên cho “run” điểm tín dụng của mình nhiều lần vì điểm của bạn sẽ bị thụt xuống nếu “run” cách nhau quá 1 tháng. Đặc biệt trong trường hợp điểm của bạn đang ở “borderline” có thể bị “disqualified” cho mượn “loan”.
Một điểm nữa cần lưu ý: khi bạn mua nhà trả dưới 20% “down”, thì điểm tín dụng thấp nhất của bạn phải là 680, chứ không còn được 620 nữa!
Dana Nguyen
Farmers Insurance
17610 Bch Blvd Ste 44
Huntington Beach, CA 92647-6846
License Number: 0I74425
714-622-5491 (Office)
pnguyen@farmersagent.com
